Kredi Hesaplama
İhtiyaç, taşıt ve konut kredisi için aylık taksiti, toplam geri ödemeyi ve ay ay ödeme planını hesaplayın. KKDF ve BSMV kredi türüne göre otomatik eklenir.
Vergiler dahil efektif aylık oran: %4,55
| Ay | Taksit | Anapara | Faiz | Vergi | Kalan |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ₺10.998,01 | ₺6.448,01 | ₺3.500,00 | ₺1.050,00 | ₺93.551,99 |
| 2 | ₺10.998,01 | ₺6.741,39 | ₺3.274,32 | ₺982,30 | ₺86.810,60 |
| 3 | ₺10.998,01 | ₺7.048,13 | ₺3.038,37 | ₺911,51 | ₺79.762,47 |
| 4 | ₺10.998,01 | ₺7.368,82 | ₺2.791,69 | ₺837,51 | ₺72.393,66 |
| 5 | ₺10.998,01 | ₺7.704,10 | ₺2.533,78 | ₺760,13 | ₺64.689,56 |
| 6 | ₺10.998,01 | ₺8.054,63 | ₺2.264,13 | ₺679,24 | ₺56.634,92 |
| 7 | ₺10.998,01 | ₺8.421,12 | ₺1.982,22 | ₺594,67 | ₺48.213,81 |
| 8 | ₺10.998,01 | ₺8.804,28 | ₺1.687,48 | ₺506,24 | ₺39.409,52 |
| 9 | ₺10.998,01 | ₺9.204,88 | ₺1.379,33 | ₺413,80 | ₺30.204,65 |
| 10 | ₺10.998,01 | ₺9.623,70 | ₺1.057,16 | ₺317,15 | ₺20.580,95 |
| 11 | ₺10.998,01 | ₺10.061,58 | ₺720,33 | ₺216,10 | ₺10.519,38 |
| 12 | ₺10.998,01 | ₺10.519,38 | ₺368,18 | ₺110,45 | ₺0,00 |
Oranlar 6 Kasım 2026 tarihine göredir, bilgi amaçlıdır. Kesin teklif için bankanızın ödeme planını esas alın.
| Tür | Tutar | Vade | Faiz | Taksit | Toplam |
|---|---|---|---|---|---|
| İhtiyaç | ₺50.000,00 | 12 ay | %3,5 | ₺5.499,00 | ₺65.988,05 |
| İhtiyaç | ₺100.000,00 | 24 ay | %3,5 | ₺6.933,17 | ₺166.396,07 |
| Taşıt | ₺500.000,00 | 36 ay | %2,8 | ₺25.140,42 | ₺905.055,30 |
| Konut | ₺2.000.000,00 | 120 ay | %2,5 | ₺52.723,59 | ₺6.326.830,32 |
Kredi Hesaplama Nedir?
Kredi hesaplama, bankadan çekeceğiniz bir tutarın belirli bir vade ve faiz oranıyla her ay ne kadar taksitle geri ödeneceğini, toplamda ne kadar faiz ve vergi ödeyeceğinizi önceden görmenizi sağlar. Türkiye'de bireysel kredilerin neredeyse tamamı eşit taksitli (anüite) yöntemle geri ödenir; yani vade boyunca her ay aynı tutarı ödersiniz, ancak bu tutarın içindeki faiz ve anapara payları her ay değişir.
Kredi Taksiti Formülü
Eşit taksitli kredilerde aylık taksit şu formülle bulunur:
Taksit = K × r / (1 − (1 + r)−n)
- K: Kredi tutarı (anapara)
- n: Vade (ay sayısı)
- r: Vergiler dahil aylık oran. İhtiyaç ve taşıt kredisinde r = akdi faiz × (1 + KKDF + BSMV), konut kredisinde r = akdi faiz.
Örneğin aylık %3,5 akdi faizli bir ihtiyaç kredisinde %15 KKDF ve %15 BSMV eklendiğinde efektif aylık oran 3,5 × 1,30 = %4,55 olur. Bankaların ilan ettiği oran vergisiz akdi faizdir; taksiti belirleyen ise vergili orandır. Bu fark, özellikle uzun vadelerde toplam maliyeti ciddi biçimde artırır.
Adım Adım Kredi Hesaplama
- Kredi türünü seçin: ihtiyaç, taşıt veya konut. Tür, vergilerin uygulanıp uygulanmayacağını belirler.
- Çekmek istediğiniz tutarı ve vadeyi ay olarak girin.
- Bankanın size teklif ettiği aylık akdi faiz oranını yazın (yıllık oranı 12'ye bölerek de yaklaşık bulabilirsiniz).
- Hesaplayıcı aylık taksiti, toplam geri ödemeyi, toplam faizi ve toplam vergiyi gösterir.
- Ödeme planı tablosunda her ay ödediğiniz faiz, vergi, anapara ve kalan borç ayrı ayrı yer alır.
Ödeme Planı Nasıl Okunur?
İlk ayın faizi, kredi tutarının tamamı üzerinden hesaplanır: 100.000 TL'ye %3,5 faiz 3.500 TL eder. Bu faize %30 oranında KKDF ve BSMV eklenir (1.050 TL). Taksitten faiz ve vergi düşüldükten sonra kalan kısım anaparadan düşer. Kalan borç azaldıkça sonraki ayların faizi de azalır, böylece taksitin giderek daha büyük bölümü anaparaya gider. Bu yüzden kredinin ilk yarısında erken kapatma yapmak, faiz tasarrufu açısından daha avantajlıdır.
Kredi Türlerine Göre Farklar
- İhtiyaç kredisi: Teminatsız tüketici kredisidir. Faizine KKDF ve BSMV eklenir. Vade üst sınırı BDDK düzenlemeleriyle tutara göre kısıtlanır.
- Taşıt kredisi: Aracın kendisi rehin alınır. Vergiler ihtiyaç kredisiyle aynıdır; kredi kullandırma oranı ve vadesi aracın fatura bedeline göre sınırlanır.
- Konut kredisi: Konut ipotek edilir. KKDF ve BSMV alınmaz, vade 120 aya kadar uzayabilir. Ekspertiz, ipotek ve zorunlu DASK gibi masrafları ayrıca hesaba katmalısınız.
Dikkat Edilmesi Gerekenler
- Krediyi karşılaştırırken yalnızca faiz oranına değil, yıllık maliyet oranına ve toplam geri ödemeye bakın.
- Tahsis ücreti (genellikle kredi tutarının binde 5'i) ve hayat sigortası gibi masraflar bu hesaba dahil değildir.
- Taksitin aylık net gelirinizin üçte birini aşmaması, ödeme güçlüğü riskini azaltır.
- Değişken faizli konut kredilerinde taksit ilerleyen dönemde değişebilir; hesaplayıcı sabit faizi esas alır.
Yasal Dayanak
Tüketici kredilerinde erken ödeme, cayma hakkı ve bilgilendirme yükümlülükleri 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği ile düzenlenir. BSMV, 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu'na; KKDF ise 88/12944 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ve sonraki Cumhurbaşkanı kararlarına dayanır. Oranlar değişebileceği için kredi çekmeden önce bankanın sözleşme öncesi bilgi formundaki ödeme planını mutlaka kontrol edin.
Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
Taksit, anüite formülüyle hesaplanır: Taksit = Tutar × r / (1 − (1 + r)^−n). Burada r vergiler dahil aylık oran, n ise ay cinsinden vadedir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde r, akdi faizin KKDF ve BSMV ile artırılmış halidir.
KKDF ve BSMV nedir, hangi kredilerde alınır?
KKDF Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu, BSMV ise Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisidir. Her ikisi de anaparaya değil, her taksitteki faiz tutarına uygulanır. Bireysel ihtiyaç ve taşıt kredilerinde alınır, konut kredilerinde alınmaz.
Konut kredisinde vergi var mı?
Hayır. Konut kredileri KKDF ve BSMV'den muaftır; bu nedenle aynı faiz oranında konut kredisinin taksiti ihtiyaç kredisinden daha düşük çıkar. Ancak ekspertiz, ipotek tesis ücreti ve DASK gibi ek masraflar olabilir.
Aylık %3,5 faizle 100.000 TL kredinin taksiti ne kadar?
Vergiler dahil efektif aylık oran %4,55 olur. 12 ay vadede taksit yaklaşık 10.998 TL, 24 ay vadede ise yaklaşık 6.933 TL çıkar. Kesin rakam için hesaplayıcıya kendi değerlerinizi girin.
Yıllık maliyet oranı (YMO) ile faiz oranı arasındaki fark nedir?
Faiz oranı bankanın uyguladığı akdi orandır. Yıllık maliyet oranı ise faize ek olarak vergileri, tahsis ücretini ve sigorta gibi tüm masrafları içeren gerçek maliyettir. Krediler karşılaştırılırken YMO esas alınmalıdır.
Kredimi erken kapatırsam ne olur?
Tüketici kredilerinde erken ödemede kalan döneme ait faiz ve vergiler alınmaz. Bankalar, kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde %1, aşanlarda en fazla %2 erken ödeme tazminatı isteyebilir.
Vade uzadıkça toplam maliyet neden artar?
Anüite yönteminde ilk taksitlerde faiz payı yüksek, anapara payı düşüktür. Vade uzadıkça anapara daha uzun süre borçta kalır ve her ay üzerine faiz işler. Taksit küçülse de toplam ödenen faiz belirgin şekilde artar.